《未來世界的倖存者》:我一定要為別人打工到70歲才能退休嗎?

《未來世界的倖存者》:我一定要為別人打工到70歲才能退休嗎?
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我們想讓你知道的是

普通人的生存正在變得愈來愈難,養老金和退休這樣的字眼,正在離你愈來愈遠,全世界皆是如此。你必須為自己早做打算,而在我看來,如果規劃得當,你的人生至少可以不是那麼悲慘,要熬到70歲油乾燈盡才能退休。

文:阮一峰

從日本70歲退休談起……

2018年初,日本政府修改法律,宣布推遲公務員的退休年齡。

現在,日本的公務員是60至63歲退休。新的法律於2020年4月生效後,退休年齡先推遲到65歲,然後逐步推遲到70歲。

更厲害的是,日本政府同時宣布,養老金制度也要改革。未來只有到了70歲,才能領取養老金。

養老金缺口

如果我是一個剛剛離開學校的日本大學生,聽到這種消息,恐怕腿都要軟了。日本那種畢恭畢敬、論資排輩的社會裡面,上班簡直像受罪一樣。你必須每天小心翼翼地勤勉工作,日復一日地加班,所有前輩都下班了,你才能下班。這種生活要一直過到70歲,怎不令人害怕?

等到你走也走不動了,吃也吃不下了,才能領養老金,那麼養老金又有多大意義呢,能夠保障什麼質量的生活呢?畢竟70歲以前,都要靠自己啊。

日本政府推遲退休,實在是迫不得已,因為日本的人口老齡化太嚴重了。

日本是全世界人均壽命最高的國家之一,男性81.7歲,女性88.5歲。同時,日本也是全世界出生率最低的國家之一。結果就是人口不斷萎縮,國民的平均年齡愈來愈大。2015年,日本人的平均年齡已經到了46.5歲,是全世界平均年齡最大的國家,而且這個數字以後還會變大。據估計,四十年後,日本人口會減少三分之一。

有些地區還不那麼發達,也出現養老金問題,比如台灣。台灣的生育率也是世界最低之一,所以他們的養老金早就不夠用了,未來不得不改革,減少養老金發放規模。年輕人的薪水並不高,但台北房價卻直逼香港、東京,現在養老金又要減少,年輕人的鬱悶和絕望可想而知。我曾看過一個台灣網友給出了三條對策。

  • 上策:要求改變制度設計,每一代人自己養自己,讓有錢的老人補貼沒錢的老人,不要拿下一代的錢發給上一代人。
  • 中策:移民,徹底脫離這個制度。自己出不去,也要讓下一代出去。
  • 下策:如果走不了,就不要生育,並且拼命地賺錢和存錢。同時,支持安樂死合法化,因為未來很可能,你的錢都用光了,人卻還沒死。

作為個人,要擺脫這種老無所依的命運,馬上能想到的解決辦法就是要多多賺錢。你不得不拚命工作,賺更多的錢。但是,這條路上已經擠滿了人,很可能你為雇主投入了100%的心力,年復一年,到老還是在為生存掙扎。另一方面,很多人上班其實並不開心,想想看,如果要一直苦悶地熬到60 多歲,人生一定沒有什麼幸福感。

我有時會有另外一種想法:反正已經是這種處境了,為什麼不索性換一種活法呢?如果不喜歡這個工作,你是否還要繼續下去,熬到退休拿養老金?如果養老金是苦苦支撐到70歲才能拿到,那能不能就當它不存在,趁早去幹一些自己想幹的事情?至少也要找一些自己喜歡、做起來開心的工作吧。

甚至可不可以再進一步,與其等待別人決定,你應該在什麼時候退休。我也可以做一回命運的主人,哪天覺得沒意思了,拍拍衣服說,從現在開始我退休了,過另外一種生活。以前還有養老金可以期待,現在這種期待即使存在,也肯定小多了。

提前退休並不意味著,從此你什麼也不幹了,而是讓你有機會,轉身嘗試另一種生活,在一個自己有熱情的領域創造出更大的價值。一旦你體驗過,按照自己的想法生活,自由安排時間,你就完全回不去了,再也無法忍受那種大公司小隔間的呆板壓抑的生活了。

你可能會說,我的這種想法是水中月,鏡中花,一廂情願而已。沒工作了就沒錢,沒錢怎麼活?確實,提前退休就沒收入了,但這註定我一定要為別人打工到退休嗎?

擺脫油盡燈枯的宿命

事實上,美國早有人研究過這個問題:一個普通的薪水族,怎麼樣才能在40歲退休?結論居然是,只要你不是那麼窮,有一定的積蓄,普通人也可以40歲退休。

這裡有一個計算公式,如果你的所有錢都投資在證券上面,只要你一年的支出小於投資組合原始金額的4%,那麼你就可以退休了。這被稱為「百分之四」規則(Four Percent Rule)。

它的依據是1926年至1976年的美國證券投資回報率,有人發現即使這段時間熊市居多,如果你每年取出原始投資金額的4%,一直要到33年以後才會把錢取光。要是碰到大牛市,就可以撐更久。

如果這條規則正確,那麼可以推算,如果你每年的總支出為4萬人民幣,而你現在的證券投資有100萬,那麼你就可以退休了。如果每年支出40萬,那麼證券投資需要1000萬。這些錢能夠支撐30多年,在中國大陸,平均壽命現在也就是70多歲。事實上,有一項研究專門驗證這項規則,結果發現它(在美國)成立的概率是94%。

當然,我不是說,你真的得用這個規則,來安排自己的退休規劃。儘管隨著年齡變老,人的支出一般會愈來愈少,但是萬一有突發事件(比如生了大病),恐怕馬上就會耗盡存款。(不過,即使你沒有退休,突發事件也有可能耗盡你的存款,你的生活保障並不會因為有沒有正在上班,而有實質的不同。)

我舉這條規則的用意是,我想用它證明,只要管控好支出,提前退休在財務上是完全可行的。如果你很早就開始提前規劃,可能性就會大大增加,如果你對自己的消費有嚴格的紀律,就完全有可能做到。

普通人的生存正在變得愈來愈難,養老金和退休這樣的字眼,正在離你愈來愈遠,全世界皆是如此。你必須為自己早做打算,而在我看來,如果規劃得當,你的人生至少可以不是那麼悲慘,要熬到70歲油乾燈盡才能退休。

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書籍介紹

本文摘錄自《未來世界的倖存者:終極技術大革命的前夜,每一個人都該思索與知道的事》,大寫出版
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作者:阮一峰

AI、機器人與智能化來勢洶洶,向高度自動化又高度不確定的未來進軍。
這個世界正劇烈變化也停不下來,我們該如何處理這一切?

科技與技術正日復一日不斷迅猛增長,並不理會這個世界是否同意。當智能化與自動化工程起飛後,未來「你的鞋可能都比你聰明」;大多數人將會在這種技術革命後的時代失去工作——而我們對這樣的前景思考得太少。

「我對於未來的基本判斷就是,大部分人沒用了,而人類的壽命卻越來越長,由此產生許許多巨大的問題。」

「請想像一下:當人類社會極度依賴技術,將無數自動化系統組合成一個超級系統,但是沒有一種技術能夠保證百分之百可靠。一旦發生問題,整個自動化系統就會發生動盪,甚至崩潰,後果將難以預料。」

兩岸知名的IT作家阮一峰最新文集,這本書意圖探索「絕對比人類更強大」的機器與「智能化時代」大潮襲來時,人類社會「多數人」的處境與問題。

在資本過剩與技術高度發展兩大趨勢相結合後,科技應用的場景與革新速度幾乎是以幾何速度增長——本書作者認為,在可預見的未來,「技術終將淘汰人類」,低技術與知識的工作、乃至許許多多的中產白領階級職業將會消失。

在這場即將到來,恐將徹底解構過往發展模式的人類社會變局中,本書將提出許許多多的觀察與正在發生的現象,意圖喚醒我們在這場變化中必須有意識地應對變局。因為,一些可怕的景象將可能(或是已經)出現:

  • 大部分人愈來愈窮,薪資會因為「多數人爭搶少量人工」而更形僵固——但更嚴峻的事實是,目前人類的平均壽命也愈來愈長。
  • 「AI」將取代大部分工作職位的主張幾乎確定會成真。本書展示許多技術發展將如何壓低人力成本並求取最大化的效益。例如,早在2005年,亞馬遜就曾以一個名叫「土耳其機器人」的專案外包網,讓人們完成編程工作領取報酬——許多公司都研究過以API(軟體應用接口)的方式,取代過往企業科層組織中負責執行任務的中階主管職位。未來僅有少部人人能夠躋身「API」以上,至於「API」之下的工作,將更趨零散與廉價化。

在盛行談論(也是流行性焦慮)「未來能力」與「未來教育技能」的時代——許多人也可能有些第二專長的企圖——這其中有哪些趨勢值得我們注意?「大學教育」是不是仍然必備?我們又如何在「沒有安全工作」的時代中謀生?我們是否又想過自己在「人生最長的工作期」結束後,該如何準備一個保有收入來源的「B計畫」?

除了這些問題外,還有更多因為技術帶來的社會革新「進行式」也將在本書討論,世界正在劇烈變化,技術也將會帶來目前難以預見的新問題。本書將呈現的是一位資深軟體圈內人與技術愛好者的不樂觀思索與應變預警。

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Photo Credit: 大寫出版

責任編輯:翁世航
核稿編輯:潘柏翰

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